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2025년 12월입니다. 오늘은 제가 블로그를 운영하면서 가장 많이 받는 질문 TOP1을 다뤄보겠습니다.
"적금이랑 ETF 중에 뭐가 더 나아요?"
"3년 뒤에 어느 쪽이 더 많이 불어나나요?"
"ETF는 손실 위험 있다는데, 진짜 얼마나 위험한 건가요?"
오늘은 말로만 하는 게 아니라, 엑셀 계산까지 포함해서 숫자로 팩트 체크해 드립니다. 2025년 12월 현재 금리와 수익률을 반영해서, 3년 투자 시뮬레이션을 완벽하게 비교해 보겠습니다.
더 이상 고민하지 마세요. 이 글 하나면 충분합니다.
💰전제 조건 : 3년간 월 30만 원 투자
비교를 공정하게 하기 위해, 이런 가정으로 시작하겠습니다.
- 투자 금액 : 월 30만 원 x 36개월 = 총 1,080만 원
- 투자 기간 : 2026년 1월 ~ 2028년 12월 (3년)
- 세금 : 이자소득세 15.4% (적금), 배당소득세 15.4% (ETF)
- 기준일 : 2025년 12월 17일
📊시나리오 ① 적금 : "안정적이지만 낮은 수익"
2025년 12월 현재 적금 금리
2025년 하반기 들어 금리가 다시 소폭 상승하면서, 12개월 ~36개월 적금 금리가 3.5 ~4.0%대로 회복되었습니다.
- 카카오뱅크 자유적금 : 최고 4.1%
- 우리은행 WON적금 : 최고 4.0%
- 신한은행 쏠 편한 적금: 최고 3.9%
보수적으로 계산하기 위해, **연 3.8% (세전, 36개월 기준)**를 적용하겠습니다.
3년 적금 수익계산 (엑셀 공식)
월 30만 원 x 36개월, 연 3.8% 적금
총 납입 원금 : 1,080만 원
적금 이자 공식 : 월 납입액 *[n*(n+1)/2]*(금리 /12)/n
=30만 원 * [36*37/2] *(0.038 /12)/36
=30만 원 * 666*0.00317/36
=약 175만 원(세전)
세후 이자
- 175만 원 x (1-0.154)=약 148만 원
3년 뒤 최종 금액
- 1,080만 원 + 148만 원 = 1,228만 원
중도 해지 시 손실은?
만약 2년 만에 급하게 해지한다면?
- 약정금리의** 60~70%**만 적용됩니다.
- 3.8% →2.66% (70% 적용 시)
- 이자 손실 : 약 40~50만 원
📈시나리오 ②ETF : "변동성 있지만 높은 기대 수익"
2025년 12월 ETF 수익률 현황
2025년은 ETF투자자들에게 대박의 해였습니다.
- TIGER 미국 S&P500 : 연초 대비 + 25%
- KODEX 나스닥 100 : 연초 대비 + 28%
- 국내 방산 ETF (PLUS K방산) : 연초 대비 +143% (상반기 기준)
물론 이런 수익률이 앞으로도 계속될 거라고 장담할 순 없습니다. 보수적으로 계산하기 위해, ** 연평균 7% (세전, 배당 포함)**를 가정하겠습니다.
3년 ETF 투자 수익 계산 (엑셀 공식)
월 30만 원 x 36개월, 연 7% 수익률
FV 함수 활용
=FV(7%/12,36,-300000,0,0)
=약 1,243만 원
총수익
= 1,243 만 원 - 1,080만 원= 163만 원 (세전)
세후 수익
- 163만 원 x(1-0.154) = 약 138만 원
3년 뒤 최종 금액
- 1,080만 원 + 138만 원 = 1,218만 원
중도 매도 시 손실은?
ETF는 중도해지 개념이 없습니다. 언제든 팔 수 있습니다.
하지만 주의할 점
- 시장 하락기에 팔면 손실 ( 예 : 2022년 -20% 하락 시)
- 매매 수수료 약 0.015%(증권사별 상이)
📊3년 뒤 결과, 한눈에 비교표
| 구분 | 적금 (3.8%) | ETF (7%) |
| 총 납입 금액 | 1,080만 원 | 1,080만 원 |
| 세전 수익 | 175만 원 | 163만 원 |
| 세후 수익 | 148만 원 | 138만 원 |
| 3년 뒤 최종 금액 | 1,228만 원 | 1,218만 원 |
| 원금 보장 | ⭕ 100% 보장 | ❌ 변동 가능 |
| 중도 인출 | ❌ 손실 크다 (40~50만 원) | ⭕ 언제든 가능 (수수료 0.015%) |
| 예금자 보호 | ⭕ 1억 원까지 | ❌ 미적용 |
🎲리스크 비교 : "ETF는 정말 위험한가?"
적금의 리스크
1. 중도해지 손실
- 2년 만에 해지 시 이자 40~50만 원 손실
2. 물가 상승률
- 3년간 물가 6% 상승 시, 실질 수익률 0%에 가까움
3. 기회비용
- 고정금리라 금리 상승 시 혜택 못 받음
ETF의 리스크
1. 시장 하락 리스크
- 2022년처럼 -20% 하락 시 손실 발생
- 예 : 1,080만 원 → 864만 원 (-20%)
2. 변동성 리스크
- 1년 차 + 10%, 2년 차 -5%, 3년 차 + 8% 식으로 롤러코스터
3. 심리적 리스크
- 하락장에 견디지 못하고 패닉셀 가능성
💡시뮬레이션 : 만약 시장이 나쁘다면?
시나리오 A : ETF 수익률 -10% (최악의 경우)
- 3년 뒤 금액 : 약 972만 원
- 손실 : -108만 원
- 적금보다 356만 원 손해
시나리오 B : ETF 수익률 + 15% (호황기)
- 3년 뒤 금액 : 약 1,360만 원
- 수익 : +280만 원
- 적금보다 132만 원 이득
🎯그래서 뭘 선택해야 할까? (시나리오별 추천)
시나리오 1 : "3년 뒤 결혼 자금, 절대 손실 안 됨 "
👉적금 100%
- 이유 : 원금 보장, 예금자 보호
- 추천 : 카카오뱅크 자유적금 (4.1%)
시나리오 2 : "목돈은 따로 있고, 여윳돈으로 투자"
👉ETF 70% + 적금 30%
- 이유 : 수익률 극대화하되 안정성도 확보
- 추천 : TIGER 미국 S&P500 + 우리 WON적금
시나리오 3 : "20대 직장인, 장기 투자 가능"
👉ETF 100%
- 이유 : 3년은 짧다, 10년 보면 ETF가 압승
- 추천 : TIGER 미국 S&P 500(ISA 계좌 활용)
시나리오 4 : "20대 직장인, 장기 투자 가능"
👉ETF 60% + ETF 40%
- 이유 : 안정성 최우선, 수익은 부가
- 추천 : 신한 쏠 편한 적금 + KODEX 200
📌엑셀 계산 파일 (직접 해보세요)
적금 이자 계산 공식
A1 : 월 납입액 (30만 원)
B1 : 기간 (36개월)
C1 : 연 금리 (3.8%)
적금 이자 (세전)
=A1*(B1*(B1+)/2)*(C1/12)/B1
세후 이자
=적금 이자 * (1-0.154)
ETF 투자 계산 공식
A1 : 월 투자액(30만 원)
B1 : 기간 (36개월)
C1 : 연 수익률(7%)
최종 금액
=FV(C1/12,B1,-A1,0,0)
총수익(세후)
=(최종 금액 - A1 * B1)*(1-0.154)
🚀오늘 당장 결정하세요.
2025년 12월 현재 정답은 명확합니다.
- 3년 내 쓸 돈 : 적금
- 5년 이상 안 쓸 돈 : ETF
- 반반 타협 : 적금 50% + ETF 50%
더 이상 고민하지 마세요. 오늘 저녁 30분만 투자해서, 증권사 앱 하나만 깔아보세요.
3년 뒤, 당신의 통장은 말해줄 겁니다. "그때 시작하길 잘했다"라고.