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"주택담보대출 금리 비교 & 대환 체크리스트 (언제 갈아타야 이득인지 계산)"

재테크 깡 2026. 1. 9. 11:35

2026년 새해가 밝았지만, 제 블로그에는 하루가 멀다 하고 이런 댓글이 달립니다.

"주담대 금리가 4% 넘어갔는데, 갈아타야 하나요?
"대환 하려니 중도상환수수료가 무섭네요."
"지금 갈아타는 게 이득인지 아닌지 계산이 안 돼요."

2026년 1월 현재, 주택담보대출 금리가 다시 4%를 넘어서면서, 대출 갈아타기(대환대출) 문의가 폭증하고 있습니다. 하지만 무작정 대환 했다가 오히려 손해 보는 경우도 많다는 사실, 알고 계셨나요?

오늘은 2026년 1월 기준 시중은행 금리 비교부터, 대환 시 꼭 체크해야 할 수수료▪손익분기점 계산까지 한 번에 정리해 드립니다.

1. 2026년 1월, 주담대 금리 현황 : "4%대 재진입"

1-1. 시중은행 주담대 금리 현황(2026년 1월 기준)

2025년 11월부터 시작된 금리 상승세가 2026년 1월까지 이어지면서, 주택담보대출 평균 금리가 4.17%를 기록했습니다.

주요 시중은행 주담대 금리 비교표(변동금리 ▪혼합형 기준)

은행	변동금리	5년 고정	중도상환수수료
SC제일은행	3.13% ~	3.85% ~	0.40%
케이뱅크	3.18% ~	-	0.58%
우리은행	3.93% ~	3.90% ~	0.74%
신한은행	4.01% ~	4.10% ~	0.58%
KB국민은행	4.02% ~	4.01% ~	0.58%
NH농협은행	4.28% ~	4.06% ~	0.60%

※실제 금리는 개인 신용도 ▪담보가치 ▪DSR에 따라 달라집니다.

핵심 포인트

최저 금리는 SC제일 ▪케이뱅크가 3%대 초반으로 가장 낮습니다.
4대 시중은행(신한 ▪국민 ▪우리 ▪농협)은 4.0%~4.3% 구간에서 형성
중도상환수수료는 **0.4~0.74**로 2025년 규제 개선 후 대폭 하락

1-2. 정책금융 주담대 : 보금자리론 금리 인상

주택금융공사 보금자리론은 2026년 1월부터 0.25%p 인상되었습니다.

2026년 1월 보금자리론 금리(아낌 e 기준)

만기	기본 금리	우대 적용 시 최저 금리
10년	3.90%	2.90%
20년	4.00%	3.00%
30년	4.10%	3.10%
50년	4.20%	3.20%

우대금리(최대 1.0% p)는 저소득청년 ▪신혼부부 ▪사회적 배려층 등이 받을 수 있습니다.

2. 대환대출이란? "금리 낮은 곳으로 갈아타기"

2-1. 대환대출의 정의

대환대출은 현재 받고 있는 고금리 대출을 더 낮은 금리의 새 대출로 갈아타는 것입니다.

예를 들어

기존 : A은행 주담대 4.5%, 잔액 2억 원
대환: B은행 주담대 3.8%로 갈아타서 연 이자 140만 원 절감

2-2. 대환 vs 중도상환, 뭐가 다른가?

구분	중도상환	대환대출
목적	원금 일부를 조기 상환	대출 전체를 다른 곳으로 이동
자금 필요	본인 돈 필요	새 대출로 기존 대출 상환
수수료	중도상환수수료 발생	중도상환수수료 + 신규대출 부대비용
금리 변화	없음 (기존 금리 유지)	새 금리로 변경

3. 대환대출 전 꼭 계산해야 할 '3대 비용'

3-1. 중도상환수수료

2025년 금융당국 규제 개선으로 중도상환수수료가 대폭 하락했습니다.

2026년 1월 시중은행 중도상환수수료율

은행	2024년 이전	2025년 개선 후
KB국민은행	1.40%	0.58%
신한은행	1.40%	0.58%
우리은행	1.20%	0.74%
NH농협은행	1.40%	0.60%
하나은행	1.40%	0.64%

중도 상환수수료 계산 공식

중도상환수수료 = 상환금액 x수수료율 x(잔여일 수 /총 부과기간 일수)

예시

대출금 2억 원, 2년 경과, 수수료율 0.6%, 부과기간 3년
2억 x 0.6% x (1년/3년)= 40만 원

3-2. 신규 대출 부대비용

새로 대출을 받으면 추가 비용이 발생합니다.

주요 부대비용 항목

항목	금액 (대략)
인지세	대출 금액에 따라 (2억: 15만 원, 5억: 35만 원)
근저당 말소·재설정 비용	30~50만 원
법무사 수수료	20~40만 원
감정평가 비용	20~30만 원
총계	약 85~170만 원

3-3. 대출 갈아타기 총비용 예시

사례 : 2억 원 주담대, 2년 경과, KB 국민 →SC 제일 대환

항목	금액
중도상환수수료 (0.58%, 1/3 잔여)	약 39만 원
인지세	15만 원
근저당 말소·설정	40만 원
법무사·감정평가	30만 원
총 비용	약 124만 원

4. 대환 손익분기점 계산 : "언제 갈아타야 이득인가?"

4-1. 손익분기점 공식

대환대출은 금리 차이로 절감되는 이자 > 대환 비용일 때 이득입니다.

간단 계산식

연간 이자 절감액 = 대출 잔액 x (기준 금리 - 신규 금리)
손익분기 기간 = 총 대환 비용 / 연간 이자 절감액

4-2. 실전 예시 : 2억 원 대출, 금리 0.7% p 차이

조건

대출 잔액 : 2억 원
기존 금리 : 4.5%
신규 금리 : 3.8%
금리 차이 : 0.7%p
총 대환 비용 : 124만 원

계산

연간 이자 절감액 = 2억 x 0.7% = 140만 원
손익분기 기간 = 124만 원 / 140만 원 = 약 0.9년 (11개월)

결론 : 11개월 후부터 이득입니다.! 잔여 대출 기간이 1년 이상이면 대환 추천

4-3. 금리 차이별 손익분기점 표 (2억 원 기준)

금리 차이	연간 절감액	손익분기 기간 (124만 원 비용 기준)
0.3%p	60만 원	약 2년
0.5%p	100만 원	약 1년 3개월
0.7%p	140만 원	약 11개월
1.0%p	200만 원	약 7개월
1.5%p	300만 원	약 5개월

핵심 팁

금리 차이가 0.5% p 이상이고, 잔여기간이 2년 이상이면 대체로 대환이 유리합니다.
대출 잔액이 클수록 손익분기점이 빨리 옵니다.

5. 대환 체크리스트 : "이것만 확인하면 끝"

✅1단계 : 현재 대출 조건 파악

⬜현재 대출 금리는?
⬜대출 잔액은?
⬜대출 실행일과 잔여기간은?
⬜중도상환수수료율은? (대출 약정서 확인)

✅2단계 : 신규 대출 금리 비교

⬜시중은행 5~10곳 금리 비교(네이버페이▪뱅크샐러드 활용)
⬜보금자리론 등 정책금융 금리 확인
⬜금리 차이가 0.5% p 이상인가?

✅3단계 : 총비용 계산

⬜중도상환수수료 계산(은행에 문의 또는 온라인 계산기)
⬜부대비용(인지세 ▪근저당 ▪법무사) 합산
⬜총비용이 연간 절감액의 1.5년 치 이하인가?

✅4단계 : 손익분기점 확인

⬜손익분기 기간이 잔여 대출 기간의 절반 이하인가?
⬜향후 금리 추가 인하 가능성 고료 (2026년 상반기 기준금리 동결 전망)

✅5단계 : 실행

⬜신규 대출 승인 먼저 받기(승인 후 기존 대출 상환)
⬜대환 시점을 월말▪이자 납부 직후로 조정 (이자 이중 납부 최소화)

6. 2026년 1월, 대환 추천 vs 비추천 케이스

👍대환 강력 추천

1. 기존 금리 5% 이상, 신규 3.5% 가능

금리 차이 1.5% p 이상이면 무조건 갈아타세요.

2. 대출 잔액 2억 이상, 잔여기간 10년 이상

금액이 클수록, 기간이 길수록 절감액이 큽니다.

3. 대출 실행 후 3년 경과

중도상환수수료가 0원이므로 부담 없음

👎대환 비추천

1. 금리 차이 0.3% p 이하

수수료 내고 나면 이득이 거의 없습니다.

2. 잔여기간 1년 이하

손익분기점을 넘기기 전에 대출이 끝날 가능성 높음

3. DSR여유가 없는 경우

신규 대출 승인이 안 나올 수 있습니다.

7. 2026년 주담대 금리 전망 : "당분간 4%대 유지"

2026년 1월 현재, 주담대 금리는 당분간 4%대를 유지할 가능성이 큽니다.

이유

한국은행 기준금리 동결 전망(환율 1,400원대 유지)
국채 발행량 증가로 은행채 금리 상승
부동산 규제 강화로 은행권 코픽스 금리 상승

결론 : 지금 금리가 4.5% 이상이라면, 2026년 상반기가 대환 타이밍입니다.

2026년 1월 기존, 주택담보대출 대환은 **'금리 차이 0.5% p 이상 + 잔여기간 2년 이상'**이면 강력 추천합니다.