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2026년 1월 입니다. 최근 제 블로그에 달린 댓글들을 보니 이런 고민이 쏟아지고 있네요.
"급전 필요해서 신용대출 받을까, 마이너스통장 갈까?"
"연봉 4,000만 원인데, 재직 2년 차라 대출 한도 나오나?"
"이자 계산이 복잡해서 뭐가 더 나은지 모르겠어요."
2026년 1월 현재, 직장인 대출 시장은 '저신용자 금리 하락, 고신용자 금리 상승'의 역전 현상이 나타나고 있습니다.
2025년 말까지는 고신용자가 저금리를 독점했지만, DSR 규제 강화와 은행권 경쟁 심화로 재직연수▪연봉별 금리 ▪한도 차이가 뚜렷해졌습니다.
오늘은 신용대출vs마이너스통장을 연봉 ▪재직연수별로 숫자로 비교해 드리며, 어느 쪽이 유리한지 명확한 기준을 제시하겠습니다.
1. 신용대출 vs 마이너스통장, 기본 차이부터
1-1. 신용대출(일시대출)
- 한꺼번에 돈을 받아서 쓰는 구조
- 고정금리 (변동형도 있음)
- 일정 기간 후 원금 + 이자 일시상환 또는 분할상환
1-2. 마이너스통장(한도대출)
- 필요할 떄마다 한도 내에서 꺼내 쓰는 구조
- 변동금리(기준금리 + 가산금리)
- 실제 사용액에 대해서만 이자 발생
핵심 차이
신용대출은' 한 번에 받는 돈', 마이너스통장은 **'필요할 떄마다 쓰는 돈'**입니다.
2. 2026년 1월 금리 현황 : " 역전 현상 주목"
2026년 1월 현재, 고신용자 금리 상승 vs 저신용자 금리 하락의 역전이 뚜렷합니다.
2-1. 1금융권 신용대출 금리
| 신용등급 | 평균 금리 (신용대출) | 평균 한도 (연봉 4,000만 원 기준) |
| 1~2등급 (고신용) | 4.5~5.0% | 연봉의 2~3배 (8,000만 원) |
| 3~4등급 | 5.0~5.5% | 연봉의 1.5~2배 (6,000만 원) |
| 5~6등급 | 5.5~6.5% | 연봉의 1배 (4,000만 원) |
2-2. 1금융권 마이너스 통장 금리.
| 신용등급 | 평균 금리 (마통) | 평균 한도 (연봉 4,000만 원 기준) |
| 1~2등급 | 4.7~5.2% | 연봉의 1.5~2.5배 (6,000만 원) |
| 3~4등급 | 5.2~5.8% | 연봉의 1~1.5배 (4,000만 원) |
| 5~6등급 | 5.8~6.5% | 연봉의 0.5~1배 (2,000만 원) |
2026년 특징
- **고신용자(1~2등급)**는 마이너스통장이 신용대출보다 0.2~0.3p 낮음
- **중저신용자(5등급 이하)**는 신용대출이 마통보다 0.3~1%p 낮음
3. 연봉 ▪재직연주별 금리 ▪한도 비교표
3-1. 연봉 3,000만 원(사회초년생 기준)
| 재직연수 | 신용대출 | 마이너스통장 | 추천 |
| 1년 미만 | 금리 5.8%, 한도 3,000만 | 금리 6.5%, 한도 2,000만 | 신용대출 (한도 넉넉) |
| 1~3년 | 금리 5.5%, 한도 4,500만 | 금리 6.2%, 한도 3,000만 | 신용대출 |
| 3년 이상 | 금리 5.2%, 한도 6,000만 | 금리 5.8%, 한도 4,500만 | 마이너스통장 |
3-2. 연봉 4,000만 원(평균 직장인 기준)
|
재직연수
|
신용대출 | 마이너스통장 | 추천 |
| 1년 미만 | 금리 5.3%, 한도 4,000만 | 금리 6.0%, 한도 3,000만 | 신용대출 |
| 1~3년 | 금리 5.0%, 한도 6,000만 | 금리 5.7%, 한도 4,500만 | 신용대출 |
| 3년 이상 | 금리 4.8%, 한도 8,000만 | 금리 5.2%, 한도 6,000만 | 마이너스통장 ⭐
|
3-3. 연봉 7,000만 원(고소득자 기준)
| 재직연수 | 신용대출 | 마이너스통장 | 추천 |
| 1년 미만 | 금리 4.8%, 한도 1억 원 | 금리 5.5%, 한도 7,000만 | 신용대출 |
| 1~3년 | 금리 4.5%, 한도 1.4억 원 | 금리 5.0%, 한도 1억 원 | 마이너스통장 |
| 3년 이상 | 금리 4.2%, 한도 2억 원 | 금리 4.7%, 한도 1.4억 원 | 신용대출 |
핵심 패턴
- 재직 3년 미만 : 신용대출이 한도 ▪금리 모두 유리
- 재직 3년 이상 : 마이너스통장이 금리 우위
- 고소득자(연봉 5,000만 원 이상) : 신용대출 한도 우위
4. 실제 이자 비교 : 1억 원 대출 시 월 상환액
4-1. 신용대출(3년 만기, 원리금 균등상환)
| 연봉 구간 | 금리 | 월 상환액 | 총 이자 |
| 3,000만 원 (재직 2년) | 5.50% | 약 30만 원 | 약 790만 원 |
| 4,000만 원 (재직 5년) | 4.80% | 약 29만 원 | 약 670만 원 |
| 7,000만 원 (재직 10년) | 4.20% | 약 28만 원 | 약 580만 원 |
4-2. 마이너스통장(실제 사용액 5,000만 원, 1년 사용)
| 연봉 구간 | 금리 | 월 이자 (실제 사용액 기준) | 총 이자 |
| 3,000만 원 (재직 2년) | 6.20% | 약 26만 원 | 약 310만 원 |
| 4,000만 원 (재직 5년) | 5.20% | 약 22만 원 | 약 260만 원 |
| 7,000만 원 (재직 10년) | 4.70% | 약 20만 원 | 약 235만 원 |
결혼
** 단기 사용(1년 이내)**이라면 마이너스통장이 이자 부담이 1/3 수준입니다.
장기 사용 시에는 신용대출의 고정금리가 더 유리할 수 있습니다.
5. 연봉 ▪재직연수별 최종 추천
✅연봉 3,000만 원(사회초년생)
추천 : 신용대출
- 이유 : 한도가 넉넉하고, 재직연수가 짧아 마통심사가 까다로움
- 상품 예 : 케이뱅크 신용대출 (5.29%~),토스뱅크 신용대출 (6.05%)
✅연봉 4,000만 원(평균 직장인)
추천 : 재직 3년 이상 → 마이너스통장 / 3년 미만 → 신용대출
- 이유 : 재직 3년 이상이면 마통 금리가 신용대출보다 낮음
- 상품 예 : 카카오뱅크 마이너스통장 ( 5.16~7.35%), NH농협 샐러리맨우대대출(5.21%)
✅연봉 7,000만 원(고소득자)
추천 : 신용대출
- 이유 : 한도가 훨씬 높고, 마통 한도 제한이 걸림돌
- 상품 예 : 신한 쏠편한 직장인대출 (3.66%~), 부산은행 직장인프리미엄 (3.68%)
6. 대출 받기 전 꼭 체크해야 할 5가지
6-1. DSR 규제 영향
2026년부터 스트레스 DSR가 본격 적용되면서, 대출 한도가 소득의 30~40% 수준으로 줄어들 수 있습니다.
기존 신용대출 ▪ 마통이 많으면 새 대출 한도가 크게 줄어듭니다.
6-2. 재직연수 3년이 마지노선
재직 3년 미만은 심사에서 불리합니다. 같은 연봉이라도 재직 3년 이상이 한도 ▪ 금리 모두 유리합니다.
6-3. 마통은 '실제 사용액'에만 이자
마이너스통장은 한도 전체가 아니라 실제 사용액에 대해서만 이자가 발생합니다.
예를 들어 5,000만 원 한도에서 1,000만 원만 썼다면, 그 1,000만 원에 대해서만 이자를 냅니다.
6-4. 신용대출은 '고정금리'선택 가능
변동금리보다 고정금리가 금리 상슬 리스크를 피할 수 있습니다. 2026년 금리 인상 우려가 있는 상황에서는 고정 금리가 안정적입니다.
6-5. 2금융권은 최후 수단
2금융권(저축은행 등)은 금리가 **연 14%~20%**로 1금융권의 3배 수준입니다.
긴급 상황이 아니면 절대 피하세요.
7. 2026년 1월, 대출 받기 전 체크리스트
✅신용대출 받을 때
- ⬜재직연수 3년 미만이고, 한도가 필요함
- ⬜고정금리 선택(금리 상승 대비)
- ⬜연봉 대비 한도가 2배 이상 필요함
✅마이너스통장 받을 때
- ⬜재직연수 3년 이상
- ⬜단기 자금 필요 (3개월 ~1년이내)
- ⬜자주 입출금이 필요한 생활비용
✅공통
- ⬜신용점수 700점 이상(대출 승인 확률↑)
- ⬜기존 대출 DSR 여유 확보
- ⬜3곳 이상 비교 견적 ( 뱅크샐러드 ▪ 네이버페이 활용)
8. 마무리 : 당신의 상황에 맞는 선택을
2026년 1월 13일 기준, 재직연수 3년 이상 고신용자라면 마이너스 통장이, 재직연수 짧거나 한도가 필요한 경우라면 신용대출이 유리합니다.
티스토리에 올리실 때는,
- 금리 비교표 바로 뒤,
- 연봉별 추천별 앞뒤,
- 체크리스트 중간